ශ්රී ලංකාවේ ණය වාරිකය (EMI): සූත්රය, පොලී අනුපාත සහ උදාහරණ
ණය වාරිකයක් (EMI) ගණනය වන ආකාරය, අඩුවන ශේෂය සහ flat අනුපාතය අතර වෙනස, ස්ථිර හා පාවෙන පොලී, ගාස්තු සහ රක්ෂණ, සහ පුද්ගලික ණය හා නිවාස ණය සඳහා උදාහරණ.
ණය වාරිකයක් (EMI) කියන්නේ මොකක්ද?
EMI යනු ණයක් සඳහා සෑම මසකම ගෙවන ස්ථාවර මුදලයි. එම මුදලට පොලිය සහ ණය මුදලේ කොටසක් යන දෙකම ඇතුළත් වේ.
ස්ථිර පොලී අනුපාතයක් සහිත, අඩුවන ශේෂ ක්රමයේ ණයක් ගත් විට මාසිකව ගෙවන මුදල වෙනස් වන්නේ නැත. නමුත් එහි සංයුතිය වෙනස් වේ — ඉතිරි ශේෂය අඩු වන විට පොලී කොටස අඩු වන අතර ප්රාග්ධන කොටස වැඩි වේ.
මාසික වාරිකය, මුළු පොලිය, මුළු ගෙවිය යුතු මුදල සහ සෑම මාසයකම විස්තරය බලා ගැනීමට ණය වාරික ගණකය භාවිත කරන්න.
අඩුවන ශේෂ ක්රමයට EMI ගණනය කරන සූත්රය
මෙහි:
- P යනු ණයට ගත් මුදලයි.
- r යනු මාසික පොලී අනුපාතයයි. සාමාන්යයෙන් එය වාර්ෂික පොලී අනුපාතය 12න් බෙදූ අගයයි.
- n යනු ගෙවිය යුතු මාසික වාරික ගණනයි.
පොලී අනුපාතය බිංදුව නම්, වාරිකය යනු ණය මුදල මාස ගණනින් බෙදූ අගය පමණි.
පුද්ගලික ණයක් සඳහා උදාහරණයක්
වසරකට 12% ස්ථිර අඩුවන ශේෂ පොලී අනුපාතයකට වසර 5ක් සඳහා රු. 2,000,000ක් ණයට ගත් විට:
| විස්තරය | ඇස්තමේන්තුව |
|---|---|
| වාරික ගණන | 60 |
| මාසික වාරිකය | රු. 44,488.90 |
| මුළු පොලිය | රු. 669,333.72 |
| මුළු ගෙවිය යුතු මුදල | රු. 2,669,333.72 |
සැකසුම් ගාස්තු, රක්ෂණ, බදු සහ ණය දෙන ආයතනයේ අනෙකුත් ගාස්තු මෙයට ඇතුළත් නැත.
නිවාස ණයක් සඳහා උදාහරණයක්
වසරකට 10% ස්ථිර අඩුවන ශේෂ පොලී අනුපාතයකට වසර 20ක් සඳහා රු. 10,000,000ක් ණයට ගත් විට:
| විස්තරය | ඇස්තමේන්තුව |
|---|---|
| වාරික ගණන | 240 |
| මාසික වාරිකය | රු. 96,502.16 |
| මුළු පොලිය | රු. 13,160,519.48 |
| මුළු ගෙවිය යුතු මුදල | රු. 23,160,519.48 |
ණය කාලය දිගු කළ විට මාසික වාරිකය අඩු වේ. නමුත් මුළු පොලිය සැලකිය යුතු ලෙස වැඩි වන බව මතක තබා ගන්න. දැන් දැරිය හැකි මුදල මෙන්ම මුළු කාලය තුළ ගෙවන මුළු මුදලද සසඳා බලන්න.
flat අනුපාතය සහ අඩුවන ශේෂය
flat අනුපාතයකදී පොලිය ගණනය කරන්නේ මුල් ණය මුදල මතය. අඩුවන ශේෂ ක්රමයේදී පොලිය ගණනය කරන්නේ ඒ ඒ අවස්ථාවේ ඉතිරිව ඇති මුදල මතය.
එම නිසා 10% flat අනුපාතයක් සහ 10% අඩුවන ශේෂ අනුපාතයක් එකිනෙකට සමාන නොවේ. flat අනුපාතය යටතේ ඔබ ගෙවන මුළු මුදල වැඩි වේ.
පැත්තෙන් පැත්තට සසඳා බැලූ උදාහරණයක් සඳහා flat අනුපාතය සහ අඩුවන ශේෂය අතර වෙනස කියවන්න.
පිරිනැමීම් සසඳන විට මේවා විමසන්න:
- පොලිය ගණනය කරන්නේ flat ක්රමයටද, අඩුවන ශේෂ ක්රමයටද?
- ණය දෙන ආයතනය පෙන්වන ඵලදායී වාර්ෂික පොලී අනුපාතය කීයද?
- මාසික වාරිකය සහ මුළු ගෙවිය යුතු මුදල හරියටම කීයද?
- අනිවාර්ය ගාස්තු සහ රක්ෂණ මොනවාද?
- කලින් ණය පියවීමේ සහ ප්රමාද ගෙවීමේ ගාස්තු කීයද?
ස්ථිර සහ පාවෙන පොලී අනුපාත
ස්ථිර පොලී අනුපාතයක් ගිවිසුමේ සඳහන් කාලය තුළ වෙනස් වන්නේ නැත. පාවෙන පොලී අනුපාතයක් ගිවිසුමට අනුව වරින් වර සංශෝධනය විය හැක. සාමාන්යයෙන් එය යම් දර්ශකයකට ණය දෙන ආයතනයේ ආන්තිකයක් එකතු කර ගණනය කරයි.
ශ්රී ලංකාවේ ණය ගැන කතා කරන විට AWPR (සාමාන්ය බර තැබූ මූලික ණය අනුපාතය) ගැන සඳහන් වේ. AWPR යනු CBSL විසින් ප්රසිද්ධ කරන වෙළෙඳපොළ දර්ශකයක් පමණි. එය ඔබට ලැබෙන පොලී අනුපාතය නොවේ. ඔබේ ණය පහසුකම වෙනත් දර්ශකයක්, වෙනස් ආන්තිකයක්, අවම අගයක් හෝ වෙනස් සංශෝධන දිනයන් භාවිත කරන්නට පුළුවන.
ඔබට ලැබුණු පිරිනැමීමේ එය භාවිත වන බව තහවුරු වී නැත්නම්, අද දවසේ AWPR අගය ගණකයට ඇතුළත් නොකරන්න. පාවෙන අනුපාතයක් නම්, පොලිය වැඩි වුවහොත් කුමක් වේදැයි බලා මේවා තහවුරු කර ගන්න:
- දර්ශකය සහ ආන්තිකය.
- පොලී අනුපාතය සංශෝධනය වන්නේ කොපමණ කලකට වරක්ද යන්න.
- අවම හෝ උපරිම සීමාවක් තිබේද යන්න.
- පොලිය වෙනස් වූ විට වාරිකය වෙනස් වේද, ණය කාලය වෙනස් වේද, නැතහොත් දෙකම වෙනස් වේද යන්න.
වාරිකයට ඇතුළත් නොවිය හැකි ගාස්තු සහ රක්ෂණ
සූත්රයෙන් ලැබෙන වාරිකයට ඇතුළත් වන්නේ ප්රාග්ධනය සහ පොලිය පමණි. ණයක සැබෑ පිරිවැයට මේවාද එකතු විය හැක:
- අයදුම්පත්, සැකසුම් සහ ලේඛන ගාස්තු
- දේපළ හෝ වාහන තක්සේරු ගාස්තු
- නීතිමය, උකස් සහ ලියාපදිංචි ගාස්තු
- ණය-ජීවිත, ගිනි, උකස් හෝ වාහන රක්ෂණ
- අදාළ වන විට බදු සහ මුද්දර ගාස්තු
- ගිණුම්, පරීක්ෂණ හෝ වාර්ෂික සේවා ගාස්තු
- කලින් ණය පියවීමේ සහ ප්රමාද ගෙවීමේ ගාස්තු
මූල්ය පාරිභෝගිකයන් සම්බන්ධ CBSL නීතිවලට අනුව, පිරිවැය, අවදානම් සහ සීමාවන් පැහැදිලිව හෙළි කළ යුතුය. දැන්වීමක් පමණක් නොව, ලිඛිත පිරිනැමීම සහ ගිවිසුම කියවා සසඳා බලන්න.
ණය පිරිනැමීම් දෙකක් සසඳන්නේ කෙසේද?
එකම ණය මුදල සහ එකම කාලය යොදාගෙන, පහත තොරතුරු එක් වගුවකට ගන්න:
| සසඳන කරුණ | පිරිනැමීම A | පිරිනැමීම B |
|---|---|---|
| flat ද, අඩුවන ශේෂද | ||
| ස්ථිරද, පාවෙනද | ||
| දර්ශකය සහ ආන්තිකය | ||
| මාසික වාරිකය | ||
| මුළු ගෙවිය යුතු මුදල | ||
| මුලින් ගෙවිය යුතු ගාස්තු | ||
| අනිවාර්ය රක්ෂණ | ||
| කලින් පියවීමේ ගාස්තුව | ||
| මුළු මුදල් පිරිවැය |
නිල මූලාශ්ර
- CBSL - මූල්ය පාරිභෝගික ආරක්ෂණ රෙගුලාසි
- CBSL - මූල්ය පාරිභෝගික සම්බන්ධතා දෙපාර්තමේන්තුව
- CBSL - සතිපතා ආර්ථික දර්ශක
වගකීමෙන් නිදහස් වීම: මෙහි ඇති උදාහරණවලදී භාවිත කර ඇත්තේ උපකල්පිත, ස්ථිර අඩුවන ශේෂ පොලී අනුපාතයන්ය. ඒවා කිසිදු ආයතනයක වත්මන් පිරිනැමීම් නොවේ. මෙය අධ්යාපනික තොරතුරු මිස ණය, නීතිමය හෝ මූල්ය උපදෙස් නොවේ. ණයක් ගැනීමට පෙර CBSL නියාමනය යටතේ පවතින ආයතනයකින් ඔබට අදාළ ලිඛිත පිරිනැමීමක්, ආපසු ගෙවීමේ කාලසටහනක් සහ සම්පූර්ණ ගාස්තු හා රක්ෂණ විස්තරයක් ලබා ගන්න.